金色讲堂实录 | 区块链技术如何应用于全球支付

 

927日晚,NewPay创始人高潮先生做客《金色讲堂》,为我们分享区块链技术如何应用于全球支付,并为大家答疑解惑。

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高潮:大家好,今天很荣幸受金色财经的邀请,来跟大家一起分享区块链如何解决数字支付的问题。因为我知道我们的听众里面,可能有对区块链有所了解的,有对金融知识比较了解的,有对支付有所了解的,当然也有可能对这些基础不是很了解的人。所以,今天我讲的内容可能无法全面覆盖所有人、满足所有听众的口味,所以基本上我会以大家对区块链和支付有一定了解的前提来讲课,如果大家有什么疑问,我们最后有10分钟的时间,可以用来提问。

这里我简单的说一下我的背景,我实际上之前一直从事金融科技方面的工作,就是为金融机构做一些技术性、服务型的工作。包括银行的前中后台,我都参与过;也做了很多咨询的工作;在2014年又开始接触REP,开始做支付,做数字货币的支付。所以,其实我对于银行原来的传统,还有区块链都比较有研究,所以今天跟大家分享一下这样的过程。

我们的主题有两个要点,一是区块链,二是数字支付。

在讲之前,我想提几个小问题,我们在讲的过程中,大家可以思考一下这些问题是否能够解答我们的疑惑,区块链这个行业已经非常热了,跟数字支付之间是什么关系,我想在这里面提几个问题大家思考一下。

第一,现在9月份是非常热的月份,国内取消了ICO,也取消了数字货币交易所。但国家又同时提倡区块链的发展,这个之间到底是什么一个错综复杂的关系呢?

第二,区块链产业和我们现在讲的所谓代币之间有什么样的关系?是不是区块链就是需要代币?有代币是不是就代表着,现在ICO提到的这些集资,或者我们现在讲的交易所、数字支付?这一点大家思考一下,我想我们在这次交流过程中,基本上可以覆盖这些内容。

讲起这几个内容,我先从区块链开始跟大家讲起,区块链其实在2009年比特币诞生开始就诞生了,大家一直讲,比特币其实是区块链的一个应用。区块链好像实际上跟比特币之间是一个没有什么必然联系却又紧密相连的关系。那么如果没有了币,区块链是否可以健康的发展,这是一个很多人都在疑惑的问题,所以我先从区块链开始讲起。因为比特币的诞生,产生了区块链,所以区块链领域其实有一个很重要的东西,叫经济模型,可能很多人知道经济模型。对于比特币的经济模型,其实现在业内人都比较了解了,就是挖矿机制,比如现在很多区块链的供应链项目。有非常多的经济模型,有POW、POS的。挖矿就目前来讲还是一个主流的技术,那为什么要挖矿,这个问题不知道大家是否思考过;没有了挖矿,区块链是否能够生存,所以这里面我想讲一个概念,讲一个我个人的观点,区块链实际上是需要经济模型、经济体系的。因为区块链实现了点对点的实际上的支付,比方说最初期的比特币实现的点对点支付,简化了很多金融机构的金融体系,在这个过程中,就存在我们谈到的经济模型。大家想一想,大家为什么会有矿机,为什么挖矿,为什么能建立起比特币现在这么大的网络,为什么大家能信任它,其实本质上是因为它建立了这样一个经济模型,让大家可以逐利,用利益驱动大家把比特币网络建立起来,所以才建立起了如今的比特币网络。简而言之,就是挖矿人得到了相关的受益,逐步形成了这样的区块链网络,这就是比特币的网络。

所以我想说的第一个观点,就是比特币也好,区块链也好,它们都是需要有经济模型的,离开经济模型其实任何的技术和发展都会受制于现在社会所谓的经济原动力问题。

第二个片子我想说一下,区块链实际上在中国成为热点,大概是从2014年开始的,因为2014年央行开始了对数字货币的研究,并且在2016年2月份举办了数字货币研讨会。就这样,区块链因为有了央行关注,所以大家开始纷纷聚焦这个行业,各个银行也开始研究区块链技术。

刚才讲到区块链,实际上是从2016年央行开始对数字货币的研究之后,慢慢开始热起来的。所以,2017年被认为是区块链落地的元年。

实际上区块链不仅是在中国的热度非常高,在全球范围来讲也是一样的。据2015年世界经济论坛的共识,大概在2025年左右,全球10%的生产总值将来自于区块链技术,所以区块链又被称为第二代互联网。又叫作价值互联网,它的概念就是互联网更高的层次,它以一种不需要中介的传递模式实现了价值的传递。

区块链如果在全球范围内可以取得很高的应用效果,那么就会像2000年,互联网在全球的发展一样。目前,区块链在国内也好,在全球也好,也正在经历了这样一个过程—从无人认知到现在的广为人知。虽然最近由于代币的原因,把区块链炒到了很高的热度,但是区块链在行业的落地大家会发现,除了在代币这个平行世界里,大家还能看到一些其他的落地的区块链项目。其实无论在金融行业也好,在传统行业也好,这是一个漫长的过程,其实区块链落地的项目是今年才逐渐开始的,但是这个行业开始诞生越来越多的应用,所以今年是一个元年。

基于这样的一个认识,我们来看一下区块链到底能改变哪些行业。实际如果要我们互联网第二代来看的话,区块链其实能改变非常多的行业。但这么多的行业,最核心的是哪几个行业,我简单列了一下,我认为的区块链能改变的八大行业,同时也是在很多论坛和共识,大家比较认可的。

第一其实就是数字货币,这个问题,一会儿再讲;

第二个涉及到跨境汇款;

这三个是股权众筹,其实就目前来讲的话,央行监管之前的ICO其实本质上就是变相的股权众筹;

第四就是清结算的问题。我们现在谈到的所谓汇款也好,支付也好,其实本质就是希望通过这种点对点的支付,解决清结算的问题;

第五个行业就是证券发行。现在纳斯达克也好,澳大利亚交易所也好,都成立了类似的研究小组,专门做证券的发行,未来有可能,我们买阿里巴巴的股票,买苹果的股票,可以在任何的交易所买到,不一定非要去纳斯达克买,因为它会像现在的比特币一样,在任何交易所都可以流通;

第六就是资产证券化。资产证券化其实本身是一种资产透明,但是你会发现你所有的资产,最后需要证券化的时候你看不清楚,非常典型的案例就是,美国的房产,在2008年爆发的经济危机,这个过程的最后人们发现经济危机有大量的次贷,次贷怎么来?其实就是一层一层打包的资产,让你看不清楚,而区块链的溯源能力,很好的解决了这个问题。

第七就是数据保全。数据保全其实是用了区块链的核心特点,就是不可篡改性。所以,数据保全现在有多人在做,比如说做公正,做像法律的一些存证,这些都属于数据保全的业务。

第八就是互助金融。互助金融其实就是回归金融的本质,金融的本质其实就是把一些人的资金给某些人使用,在这个过程中,不管是银行还是保险都是充当原来中介的角色。

然后我们再回过头来看下一个片子,讲一下数字货币和现在的数字交易两大引擎如何改变现在的金融秩序,这个要想讲清楚,大家需要对金融有一个比较深的理解,或者通过我简单的介绍,大家能够对金融有一个根本上的理解。其实,不管现在的金融生态,比如银行、保险,证券也好,还是其他的基金也好,其实都是一个中介,通过这些中介把金融的很多业务,按照行业的划分方式,放到了不同行业里面去。最早的时候全球金融业务都是混营,后来又把它开始进行分营,分开的目的其实也是为了更合适的监管,而现在的数字货币其实给这个体制带来了很大的挑战。你会发现所有的金融的生态,用数字货币,比如说现在的比特币、以太坊,在上面做的应用,能够实现现代金融机构所能实现的所有金融业务。这时候问题就来了,那么,我们是否需要把原有的金融业务颠覆掉,还是要跟金融融合,那么到底之间是一个什么样的关系,估计很多人就要从监管的角度来看了,哪些案子不合规;数字资产不等于是法币;和法币之间又如何进行界定;哪个是未来的发展方向。这些问题我从三个方面跟大家讲一下。

第一、数字资产。数字资产其实要从比特币、以太坊来进行讲解,数字资产实际上从比特币诞生开始,大家才开始真正的能够理解数字资产,其实也有把一些资产数字化的过程,现在比特币其实已经不是一个数字化的过程了。比特币、以太坊、BTS现在还有各种各样的代币,这些币有一个天然的优势,就是它可以在全球范围内流通,并且现在因为有交易所,它开始逐渐升值,或者是下跌,形成了一个真正的资产,就像我们的房子,或是其他的理财产品一样。有这样的数字资产 同时就产生这样的金融市场。我们先剖开原有的金融、法币概念,先看数字资产这个序列。在数字资产产生了之后,核心的问题就是交易。数字资产在那里交易?谁来使用?于是就诞生了金融市场,金融市场的雏形其实就是现在的交易所,很典型的就是国内原有的火币网、OKCion、云币网、美国的P网,以及全球现在非常多的交易所,9月份围绕交易所也发生了很多事件。而这个交易所就是解决我们数字资产流通的,就像法币需要去银行取现是一个道理,像比特币这样的代币实际上已经可以全球范围内使用了,但是数字资产现在我们还无法使用,也无法用它买菜,也没法用它去订酒店、订机票。

我们一会儿再来讲如何进行应用,我们先来看一下,它到底怎么来的,很多人问过我一个问题,就是说数字货币不像法币一样,那么它的价值从哪儿来呢?它是否就是旁氏骗局呢?实际上这里面有一个叫作挖矿的机制,这样的机制,实际上就相当于付出劳动,然后得到发行。所以用这种方式发行,本质上它也有了一个劳动的过程。但是为什么我做一个类似于比特币的东西,就没有比特币值钱,这可能要说起货币的本质,大家可能已经习惯性的觉得货币就是由各个政府央行来发行的,但今天我们探讨一下这个问题。

在以前全球流通的货币是什么?其实大家可能都知道,以前用以流通的货币是黄金,或者白银,在清政府的时候,中国的黄金和白银在全球的占有量是最大的,因为中国的GDP最大,但是后来爆发了鸦片战争,打开了中国国门,本质上都是为了能够赚取中国的白银和黄金,因为这些白银和黄金是可以在全球使用的一个货币的等价物,它其实不存在哪个央行发行的问题。那么,那个时候的货币怎么来?你也要挖矿,但挖的是黄金,是白银,挖到的人自然就会暴富,其中的道理也是一样的。

如果大家对这个原理理解了之后呢,大家可能就对比特币等等的数字货币有一个比较清晰的理解了,实际上如果大家都把它作为价值交换物和等价物的时候,它就具备了价值。那它的价值是否跟法币一致,或者是否能取代法币,这个问题因为比较复杂,我们今天先不探讨。我也给大家留一下疑问,你们看看未来的数字资产到底是这些比特币,还是新型的货币,亦或者是我们的法币。而法币如何做到像比特币一样去流通,这个问题之后我们再单独聊。

然后,基于这些问题,我们再看一下,法定货币现在基于数字货币是怎么进行流通的。其实现在行业里已经出现了一些新的模式,就是锚定模式,非常典型的例子美国的B网,他们使用的是什么?直接用的USDT,其实USDT就是一比一的美元,那么通过这种一比一的发行,然后有百分之百的保证金来进行承兑的模式,如果了解Bitshare这样的交易所,大家就会知道,上面也采取了和法币进行锚定的数字资产的模式。其实它等同于法币,但是他流通的媒介实际上是一种数字资产,但是一比一进行承兑,它就不会像比特币,以太坊一样波动,与现实世界的法币实现打通。

你会发现,在数字资产的交易所里面,不论是刚才讲的这些国内原来的交易所、美国的交易所,还是在去中心化的Bitshare交易所也好,这些交易核心的问题,它通过数字化把它完成了,并且这些数字化过程中,也不是由央行来完成的,而是现在通过一些金融机构,像USDT原来就是由金融机构来进行发行的。这样的方式其实解决了一个法币基于全球流通的问题,所以,它的发行模式就不是挖矿了,就是国家发行,货币锚定的方式,并且在此之上可以做金融衍生品。

我们再讲一个问题,资产体系其实刚才讲了,数字货币是一个平行世界和我们现在的现实世界离的比较远,同时刚刚我也讲了,法定货币其实是一个我们在现实世界使用的,通过锚定的方式,解决了我们刚才讲的全球流通的问题。实际上现在来看,除了法币之外,还有各种其他的资产。像股权的代币,像房地产,像大宗商品,这些资产通过代币的形式,进行分发,并且以数字化的形式,分发到了一些区块链上面,通过这些链来完成刚才讲各类资产的全球流通,这种流通已经取代了现有的像房地产市场交易、大宗商品市场交易,它的流动性要远远大于现在各种金融交易所,或者各种金融模式。

我们再看一下,下面一个片子,我来讲一下,在这种体系下面,数字支付如何和下面的应用结合起来,其实这里面就要讲几个问题,第一个问题就是说,如果刚才我们看到了除了比特币、以太坊虚拟货币之外,还有现在的法币,还有现在的各类的资产,都可以在区块链里面进行流通了,这时候就比较有意思了,其实现在的各种现实世界的资产已经可以通过区块链进行流通了。那么问题来了,如何进行流通呢?这个流通以后我们怎么去管理这些资产?这些资产如何进行我们现实生活中使用?我们知道法币是非常简单的,以前我们有现金,就是面对面支付,后来计算机网络发展之后,通过计算机记账的方式,银行记账的方式,来给大家实现了电子货币支付,电子货币就开始实现了各个银行之间的互联,所以有了今天的秩序。

但是数字货币其实在这些方面,可能比原有的金融秩序有更多的优势,同时,把各种各样的资产,包括我们讲的银行货币也好,数字资产也好,证券也好,还是其他的资产也好,都可以通过一种方式,就是通过区块链的方式流通出来,并且可以在一个交易所里面完成各类资产的交易。不像最初我跟大家讲的,原来的金融秩序,比如银行,我们只做货币的借、贷、存。然后,也不像保险,我们只做保险,还有基金,只做基金。其实,在现在的这种数字货币或者区块链的模式下,可以实现所有的数字资产打通,这就带来了一个问题,数字资产的入口问题,数字资产的入口特别重要,现在的数字资产,到现在统计为止,数字货币就类似于比特币一样,比较超过千亿了。那么交易所其实已经不是上百家,已经是几百家交易所来完成数字资产的交易。

未来交易所实际上就承担了银行、保险、证券和很多的新的职能,所以对金融会带来一个新的冲击,就是越来越混,也越来越看不清楚,金融的各种场景,借贷也好,像银行的存贷汇,保险、支付、基金、信托也好,都可能用区块链的技术实现全球的混业的经营,并且通过数字货币的模式,来实现非常简单的去中间化的金融的业务。如果把所有的业务讲清楚,可能几天也讲不完,所以我先从支付的角度去跟大家聊一下,数字货币如何完成支付。

数字支付我们要讲起来,其实也要了解一下过去、现在和未来,就是支付的前世和今生。这个我刚才其实也讲了一部分,就是过去的货币,实际上最早时候,用黄金白银的时候,像在中国最著名钱庄实际上是山西的票号,他们当时他们提出来的口号就是叫汇通天下,这个的目的是什么,其实是希望商户不需要拿着黄金白银四处走动,因为携带非常不方便,所以有了票据,票据到现在为止一直在使用,其实就是由所谓的钱庄-银行来进行承兑的,解决了汇通天下的问题。

现在因为有了新的电子支付的各种手段,所以可以在任何银行存钱,也可以在任何的银行进行支付,所以在全球范围里,它其实已经实现了真正的汇通天下了。那么既然现在已经实现了汇通天下,那我们为什么还需要应用数字货币呢,用区块链解决未来的事情呢,这里面其实就要讲一个我们经常讲的例子,就是支付宝的例子,原来有了银行之后,其实就可以实现清结算,通过央行来完成支付,并且我们有了手机U盾,这时候会发现,后来支付宝把各个银行的支付统一了,这样支付宝就相当于各个银行统一的入口。Paypal其实在全球范围内实现了类似于这样的功能,支付宝实际在中国比较流行,在全球范围内还无法实现全球的支付。这就带来了一个新的问题,如果在全球范围内,是否可以通过类似于支付宝这样的产品或者平台,实现通存通兑,而不是需要我们像现在这样接入所有的银行,接入现在的SWIFT,接入现在的VISA模式。因为这些的模式,是在刚才讲的传统金融模式、记账模式下,由银行建立起来的,这个过程需要花几十年的时间,所以它的成本很高,并且它的结算周期,至少要一天以上,这是由原有的金融秩序和金融手段来决定的。

在这方面数字货币有非常大的优势,这个优势就是现在讲的,因为的比特币的诞生,给大家带来了一个新的想象的空间,就是点对点的支付。点对点的支付,其实是一个简单的道理,就相当于你把你的现金支付给对方,你将现金支付给对方,对方一定要在你身边才能做到,但数字支付,实际上就等于你把现金给到全球任何人,你扔出去它就到了。这个时候,很多人说用银行就可以了,当然银行也是可以的,但银行实际上钱并不在你的口袋里,而是在银行里,银行在帮你完成这件事情。所以银行在这中间需要完成非常复杂的事情,比如在中国要联入大小额,在全球要联入SWIFT,所以需要很长的路。

从你在一个账户打到美国的账户的时候,需要走非常长的路,这么长的路,就需要非常多的代价,也需要非常大的成本。所以现在的电子支付,已经不是未来的方向了,因为电子支付是在原有体系下建立起来的,这样必然会带来成本和效率较低的问题。所谓的成本和效率,就是说它的成本,像VISA基本要达到两个点以上,我说的全球支付。在国内的支付可以在1%以内。

我们使用现金支付结算的时候,大家有没有想过,最早的时候,商户非常希望接收现金,就是因为他不需要等到第二天才可以拿到钱,他实时就拿到了钱,所以数字支付、点对点支付就解决了这个问题,它等于实时拿到了钱,没有通过任何的金融机构,钱就直接到了他的手里,到了他的钱包,这就是我现在讲的数字现金,用区块链的方式,解决了点对点的支付。大家如果对这个概念有了理解,我相信后面的事情就比较容易去理解了,为什么?因为支付是区块链里面最重要的一项应用,这个过程,我再简单给大家讲一下银行这样的过程,是如何进行进行颠覆现在商业模式的。

这张图是我从互联网上拿到的,实际上也是很多金融机构研究出来的。现在很多金融机构,比如R3联盟的成立,实际上就是高盛这些银行牵头,中国平安银行加入了R3组织,来干什么?其实核心就是解决银行之间清结算的问题,这个模式其实挺像2013、2014年REP出来的时候。如果大家对REP有所了解,就能知道,它其实就是来解决各个银行清结算的问题,取代现有的像SWIFT这样的协议,实现点对点的支付。所以,R3成立这样的联盟,就是在做这样的一件事情。还有Hyperledger,像中国有中国自己的ChinaLedger,然后有相应的基础设施。然后这些基础设施又交给一些金融科技的公司,像IBM、微软都在做,中国也有很多金融联盟也在做这样的事情。各种金融机构也在研究,包括现在央行也在研究数字货币的支付,其实都是在研究底层技术,来解决清结算的问题,因为点对点支付非常简单,简化了金融原有的各种金融的手段,所以清结算自然就不存在了。清结算体系是在原有银行下面,各个银行之间对账的一种模式,包括央行,包括各个国家之间的对账。所以,依照点对点自然就不存在清结算的问题了。

如果大家对支付、清结算有了解,那么我讲完之后,可能会慢慢去理解,支付的过程。因为今天受众群其实方方面面都有,所以,有些比较专业一些的内容,现在就不再去详细的讲。那么我们回过头来看一下,我们数字支付将来到底用在哪里?

很多人跟我讲过,现在有了比特币、有了以太坊,还有说日本也在发行自己的一些代币,到底这些东西在那儿用?我买菜也好,我去饭店也好,我去网购也好,都没看到,我怎么用。这个资产是不是像买一个理财产品一样,坐等它升值仅此而已。实际上应该不是这样子的,将来的数字资产,在支付领域也好,各个领域也好,在各个领域会有非常多的应用。

今天我重点讲一下支付领域,支付领域其实能够应用范围的比较广,我重点说三个方向。

第一个方向,实际上是跨境电商,也就是跨境的一些支付。跨境支付,其实在原有的模式下,VISA也好、SWIFT模式也好,已经解决了支付的问题,非常方便。但是这种支付,在两个方面,其实是有欠缺的。第一点在结算方面,实际上是需要一天、两天或者三天进行结算,其实对这个用户可能没有太大的感受,你刷卡就可以了,但是对商户来说,其实有比较大的资金压力,因为资金需要沉淀一天、两天。

第二点,在成本上,实际上尤其在小额的支付上更复杂,小额的支付成本更高。所以在跨境电商行业,如果你能够提供一个实时能收到钱,就像现金面对面交易一样,并且没有中介,不收取手续费,我相信,未来跨境电商也好,全球支付也好,可能都会比较欢迎这样的一种模式。

第二个场景实际上是全球汇款,全球汇款其实在现有的金融体系也做的蛮好的,银行之间汇款也好,还是现在的西联汇款也好,类似这样的汇款公司也好,都非常多。也能实现汇款,无非就是可能需要一天、两天、三天这样的时间。本质上我们用区块链我们就解决了这个问题,汇款就可以实时完成。尤其在全球汇款比较大的几个国家中国、印度、菲律宾,都是在全球范围内实际有劳务输出,在全球范围内去工作,他每年会把钱汇回来,这时候小额的汇款,其实成本是很高的,就像所有的店铺报一笔电费,这样的费用摊到一个小额成本是偏高的,但是如果用数字支付,其实这个问题就比较简单。

第三个比较大的场景就是出境旅游,出境旅游更多的是线下的问题,就是你到了境外,比如说你到了新加坡,你到了美国,你到了日本去旅游的时候,无法通过互联网支付,你需要用现金或银行卡去支付。现在这两年,拿着支付宝也是可以的。之前我在新加坡、泰国,还有像在一些东南亚的国家,都可以用支付宝进行支付。其实本质上就是用支付宝来进行清结算。处境旅游其实就是一个问题,你需要面对面给他付款,有了支付宝,你就可以用支付宝付款,你有了Paypal可以用Paypal付款,数字货币其实也有这种支付功能,其实有数字钱包,数字支付的工具,类似于支付宝,就可以完成数字支付。这里面支付的内容,有法币,也有数字资产,都有可能。但是这个过程实际上就是面对面的完成了。这个问题又有很多人问我了,既然有了支付宝、有了Paypal有了其他的工具,还有现在的VISA卡,为什么还要用区块链呢?

 

这个问题还要回过头来讲,就是它给你带来的方便性,实际上能给商户,能给商业,能给我们所有人,所有的商业体系带来革命性变化,就是任何人想做支付的时候,都可以变得非常简单。任何商户任何商业都可以参与进来的时候,为用户将来提供的服务会变得更简单。将来用户能感受到的是,价格会变得便宜,因为成本变低了。

所以,支付其实很多时候要从商户端去考虑问题,而不仅仅是用户端,因为用户端的方便,其实现在的支付也做得很好。然而刚才讲的三个市场,在全球来讲,都是外溢的市场。这个市场由谁来做?在原来的金融秩序下,其实是由银行、支付公司还有支付组织共同来完成的。有了数字货币,有了区块链之后,会发现这样的模式在改变,给大家提供了一种新的手段、新的模式来解决新的支付问题。这样的话,在现在的传统金融市场来看,产品市场来看,像跨境支付、全球支付这种外溢市场来看,已经有很多公司,在这个方向开始布局了。一会儿我会跟大家说一下,全球在布局的行业,做的各种模式也不太一样。所以实际上这里边要细讲起来,每个公司都有自己的一些模式,我们NewPay其实也有自己的一些模式,我们后面可以交流一下。

我现在跟大家普及另一个概念,就是由央行发行数字货币的问题,可能需要跟大家聊一下,这个问题也是最近很多人问我,问的也非常频繁的问题。原来大家都讲比特币,讲数字支付、数字货币可以支付。那法币怎么办?法币难道被取代吗?我觉得肯定不会被取代,那么法币怎么办呢?其实这个问题,各国的银行早就开始了行动,据我所知,中国央行其实在2014年就开始行动,也许更早。2016年开了研讨会,2017年年初银行的数字研究所已经挂牌成立了。其他的国家,像美国、日本和新兴的一些国家,其实都在研究。这些模型其实也都在不同的地方在试用,比如说我国的数字货币,今年年初的时候,在上海票交所,票据的流通已经开始在试点应用,票据其实是一个典型的数字资产,这部分应用也是为我们将来数字货币的发行和推出做前期铺垫和技术储备的工作。所以央行数字货币的发行,不仅是中国,全球范围来讲,肯定都是大势所趋。

那在没有发行央行数字货币之前,是否有新的方式,可以让我们的法定货币能够更好的去流通,而不是像现在用比特币去流通呢。大家都知道比特币这样的数字资产,作为支付来讲它的波动性比较大,作为数字货币来讲的话,其实他是不具备这样的稳定货币的能力的。所以基于这样的原因,实际上是法币将来的一个方向,这样的方向在没有出来央行发行的前提下,大家如何使用,其实是另外一个大家探讨的问题,这个可能最近大家如果关注一下的话,比较多的报道会报道什么呢,日本发行了自己的J币,就是Japan的意思。这个是谁发的呢?当然不是央行发行的,因为央行发行不会有这么快,这里面有各种复杂的技术。但我是否可以有一种新的手段,把现在的法币变成区块链的数字资产来进行流通。这样的话,可以在区块链上就可以完成这样的支付,答案是肯定的。因为,日本已经在这方面开始先行了,当然日本也不是由日本央行来做的,是由各个银行组成了一个联合体,来发行一比一的数字货币,由他们来进行承兑,这样一来,你有一块钱的日元,就可以有一块钱的数字日元,这个数字日元和我们手里拿的日元不一样。那么这个数字日元怎么使用,这些银行会提供一项像钱包这样的服务,可以像全世界任何人转移支付,你也可以在上面去开发这样的应用,来进行支付,集成到你的电商也好,集成到你自己的APP也好,集成到你的生态也好,都可以完成支付,而不是一定要依赖于银行,没有银行的网银,不进入银行就不能完成。

数字货币首先是一个开放的公有链上面完成的。这样的话,全球的商业模式就会变得更简单,你的支付可以无缝的集成到应用里面,和信息流、商业流能够进行无缝的整合,并且现在有一种新的技术,就是智能合约技术,通过智能合约可以实现B端,就是商户端,和你的业务结合在一起,形成共同的信息流来进行支付,这样清算结算这些问题就都解决了,将来应用起来会非常方便。所以,现在日本给大家提供了一个非常好的模式,也是一个大家在现在央行没有发行真正数字货币的阶段,可行的一种手段。我相信,将来除了日本之外,各个国家也会逐渐使用这样的方式。其实这个方式,日本也不是最早的,其实USDT就是一个非常典型的模式,实现了法币的数字化,并且用数字化法币来进行支付。

我们回过头来继续讲,我们现在的支付,全球各个的公司是怎么做的,如何应用现代的数字资产,如何应用现在锚定的法币,如何应用刚才讲的J币实现支付,我们来探讨一下。这个表实际上是现在比较著名的一个支付公司,我挑选了几个主要的内容跟大家交流一下。

我们来去看一下,现在的数字支付的这些公司在做什么,他们怎么解决全球支付的问题。这里,我讲几个典型的例子,大家来看一看。

第一个是Tenx,Tenx是一家新加坡的公司,他们在做什么,在做全球的支付,他的支付,实际上用了现在的数字资产,是什么?实际上用了数字货币,比如说比特币、以太坊、达世币,还有其他的的数字货币。我现在就把它叫做数字货币,如果不把它叫做货币的话,不是很准确,用这样的数字货币来进行的支付的时候,实际上是通过这种支付媒介,就是刚才讲的比特币和以太坊这样的数字货币来完成支付。这个支付过程,就是使用了它们的流动性,实现了点对点直接完成支付,这个支付的过程,并没有利用到银行,也不需要对接支付公司,任何金融科技公司都可以基于这样的方式进行支付。那么对方收到了之后,带了一个新的问题,别人说我拿到了比特币我干什么用呢?全球范围内有非常多的交易所,如果你认为比特币你无法再进行进货,你无法用于你的原材料采购的时候,你可以把它换成本国的法币,交易所提供了这样的通道,这样的话,其实是有兑付的过程。实际上现在的支付基本都是通过这种模式来完成的。举个例子,实际上日本在支付方面比较发达,大家去看现在日本的机场,各种免税店都有用比特币支付。不管你比特币从哪里来,你都可以通过比特币完成支付,这项服务,其实也不是将真正的比特币付给了对方,其实也是由日本最大的Bitfinex提供的一个记账服务,还不完全是一个数字货币的支付,是用了比特币来支付。Tenx实际上完成了基本上可以点对点的数字货币支付过程。支付里面有各式各样的资产,取决于你自己的配置,你配置了比特币、以太坊,与你配置人民币、美金、新加坡币、欧元是一个道理的。

这样会带来什么样的好处呢?首先,它的支付的费率是没有的,并且可以完成分钟级的结算。然后我再讲一个典型的应用,叫做Monaco,这个公司实际上是在香港成立的一家公司,也是做全球支付的,但这家公司和Tenx有很大的区别,它是在原有的金融体制基础上,发行一种类似于VISA的卡,和传统VISA卡的区别是它除了可以使用我们的法币之外,它还可以使用数字货币,VISA卡里还有比特币、以太坊,你可以把你的比特币充值到VISA卡里,就相当于你的银行卡里存了人民币还存了美金是一个道理。你可以存比特币,然后基于这个来支付,并且如果加上信用的功能,你可以先消费,然后再还比特币,这样的话,实际上就多了一种资产配置,支付的方式其实还是传统的VISA方式,也通过VISA流程来走。这样你有一个好处,就是你在全球任何支持VISA的零售店,POS机上就可以使用。并且你你的比特币资产,不用换成你本国的法币,你直接可以转到VISA卡进行消费,这样对于一些数字货币持有者来说,是一个福音,并且实现了全球支付。商户收到他的钱,通过结算公司也可以把相应的代币按照实时的汇率结算成本国的法币,对商户来讲,也是很方便的。

这样的过程实际上实现了一个叠加,就是在原有的线下模式与数字货币的叠加,这种叠加虽然带来了好处,其实也带来了一个问题,因为基于传统的VISA的模式,它的成本比较高,所以支付费率也是1%,这由它的成本来决定,因为你利用了原有的金融模式。像Tenx使用数字货币,不需要借助任何的金融机构,成本可以做到免费,这就是互联网的新模式。

现在的数字支付,往往介于这两者之间,一种是纯粹的数字货币支付,还有一种是在我们传统的法币支付之上增加数字货币支付。这两种模式是现在的主流模式,各种支付公司也是在这两种模式下。

我们想一想,如果还是采取在原有基础之上进行构建的话,优势并不明显,其实我们用VISA也好,用我们的银联卡也好,其实就能解决,并不需要数字货币。数字货币给大家什么好处,我觉得这才是核心问题,我们应该使用户和商户享受到更多的免费,而且能够实时收付款。这就带来了一个新的问题,在原有的法币体系下很难完成,如果用比特币、以太坊,有些国家并不承认,就像我们国家刚刚取缔了ICO,同时又关闭了交易所,这时候你开展的业务就比较困难。但是又有些国家开始鼓励这样的事情,像日本、新加坡、菲律宾、澳大利亚开始鼓励进行数字支付。为什么?我相信这些国家都很聪明,他们本质上是希望通过数字货币来实现弯道超车,像日本,日本这个国家很多地方都是在用现金支付的方式,后来他们看到了中国用了支付宝的模式,包括新加坡看到了支付宝的模式,认为非常先进,一扫二维码就可以完成支付,线上线下协同。比他们原有的方式要方便非常多,不需要带卡,也不需要带现金,但这种模式如果在传统模式上去构建,需要去建立这些的公司,又需要跟银行结合起来,银行其实又不太支持,所以比较难建设。所以基于这样的考虑,这些国家就在考虑怎么样能实现弯道超车,其实就他们现在的选择来看,其实基于数字货币的方式支付是一个可选项,所以他们现在在发展基于数字货币来进行支付,于是就有了这样一种新的支付手段,开始支持用比特币支付。但是未来的支付会怎么样?我相信一定不会是比特币,这就是刚才讲的J币和其他的货币,这也是刚才大家问到的问题,将来的数字支付是什么样的?到底是用法币还是用数字货币,这个实际上很多人都看不太清楚,这方面其实也还处在探讨阶段,我有一些自己的观点,也欢迎大家共同来探讨,其实在这个观点,我在刚才讲课的过程中,基本也表达清楚了。

我今天的主要内容,就是这些。至于数字货币如何进行支付,数字货币和法币如何打通,未来的发展方向又是什么,这是比较深的话题。我们以后再探讨。

提问:数字货币交易的延时性,是不是成为全球交易中的最大难题?

高潮:其实很多人因为比特币的交易时间比较长,担心延时性导致无法实现即时支付,但实际上,这个问题其实这两年已经解决了,只不过大家没有看到它的应用而已。现在的区块链的技术,已经可以做到秒结确认。这样的技术已经存在了。我给你举个简单的例子,Bitshare就可以做到这一点,还有现在国内一些公司在做的,像HPB,其实也可以做到秒结。所以延时性的问题,现在逐渐的已经解决掉了,支付一定要解决延时性的问题,所以数字支付的发展,实际上已经具备非常良好的环境,并且大家开始认识到,它确实能给我们生活的方方面面带来很多好处。所以,其实现在数字支付也好,数字金融也好,都处在一个很好的发展起点。

提问:中国到底什么时候实现金融国际化。

高潮:这个问题比较难回答,但我简单说一下,因为我对这个事情其实有一些自己的看法,中国金融在国际化道路一直在都走,走的其实还是蛮好的。但是因为国际化有个最重要的问题就是法币的流通,因为法币在中国有一个资本管制的问题,这是现在国际化比较大的一个问题,在绝大多数的国家,法币都是自由流通的,这个问题我相信未来一定会开放。因为金融改革最后的关节就是实现汇率的自由浮动,现在央行已经在逐步向这个方向在走。

其实金融秩序这几年大家关注的美国,利率已经开始逐渐市场化了,利率市场化之后,下一步就是汇率的市场化。汇率的市场化现在的波动范围也在逐渐扩大,其实需要一些时机还有办法。我相信如果将来数字货币发行或者是通过锚定的方式来解决,一定会实现人民币在全球内的流通。对用户来讲,其实是不限制的,你在境外交易、支付其实没有什么限制。但是如果你在境外买房,会有限制,一年不超过5万美金,所以这个大家要理解。实际上中国在国际化道路已经走得很多,只是说大额交易,还是需要报备,并不等于是管制。

提问:日本如果发行了J币,中国是不是会发行CNY币?

高潮:其实这种模式,我认为是在央行发行数字货币之前,最好的一种解决方案。可以早一点让人民币实现国际化,那么何不往前走一步,逐渐的让人民币走出去,这是我个人的一个建议,也是在和各个支付公司、央行还有一些金融机构交流的时候我的一个观点。在过渡期间可以采取这样的方式,当然如果有各个银行来进行担保,银行之间联合发行的CNYT的货币,一比一承兑的话,这样就可以实现无风险的承兑。

补充一点,我相信将来在全球的各种交易所,或是全球的一些支付平台,会出现类似于CNY锚定的货币。不管是由银行发行的,还是由一些组织来完成的锚定,这样就可以实现区块链数字资产的支付,这个是支付公司的福音。

 

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